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Bausparrechner

Sparphase

Darlehensphase

Sparzeit bis Zuteilung8,2 Jahre
Guthaben bei Zuteilung20.001,42 €
Bausparkassen-Darlehen29.998,58 €
Darlehenslaufzeit9,4 Jahre
Gesamtkosten (Spar- + Darlehensphase)53.273,78 €

So funktioniert ein Bausparvertrag

Ein Bausparvertrag besteht aus zwei Phasen. In der Sparphase zahlen Sie monatlich auf den Vertrag ein, bis das vereinbarte Mindestguthaben (meist 40–50 % der Bausparsumme) erreicht ist. Mit der Zuteilung erhalten Sie das angesparte Guthaben sowie ein zinsgünstiges Bauspardarlehen.

Der Vorteil: Schon bei Vertragsabschluss steht der Darlehenszins fest – ein Vorteil bei steigenden Marktzinsen. Der Nachteil: Die Renditen in der Sparphase sind in der Regel niedrig.

Berechnung von Spar- und Darlehensphase

Sparphase: Guthaben_{m+1} = Guthaben_m · (1 + i_g/12) + Sparrate Darlehensphase: L = ln(R / (R − D·i_d)) / ln(1 + i_d)

i_g = Guthabenzins p. a., i_d = Darlehenszins p. m., R = Darlehensrate, D = Bauspardarlehen, L = Laufzeit in Monaten. Die echte Zuteilung hängt zusätzlich von der Bewertungszahl und dem Tarif ab.

Beispiel aus dem Alltag

Eine junge Familie schließt einen Bausparvertrag über 50.000 € ab, spart 200 € pro Monat bei 0,5 % Guthabenzins und 40 % Mindestguthaben. Die Sparphase dauert rund 8 Jahre, das Guthaben bei Zuteilung beträgt etwa 20.500 €. Das Bauspardarlehen über ca. 29.500 € wird bei 2,5 % Zins mit 300 € pro Monat in etwa 11 Jahren getilgt.

Gesamtkosten (Sparphase + Darlehensphase) liegen bei rund 58.700 €.

Was der Bausparrechner nicht ersetzt

Tarifabhängige Bewertungszahlen, Wohnungsbauprämien, Arbeitnehmer-Sparzulage, Abschluss- und Kontoführungsgebühren werden vereinfacht behandelt. Die echte Zuteilung kann früher oder später erfolgen als der Modellwert.

FAQ: Häufige Fragen

Was ist die Bewertungszahl?+

Eine tarifabhängige Punktzahl, die aus Vertragslaufzeit und Guthaben berechnet wird. Sie steuert die Reihenfolge der Zuteilung innerhalb der Bauspargemeinschaft.

Wann lohnt sich ein Bausparvertrag?+

Bei steigenden Zinsen, für junge Sparer mit langem Anlagehorizont oder bei staatlicher Förderung (Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmer-Sparzulage).

Welche Abschlussgebühr fällt an?+

1,0 bis 1,6 % der Bausparsumme. Diese Gebühr wird in den ersten Jahren mit dem Sparbeitrag verrechnet.

Was passiert ohne Darlehensaufnahme?+

Sie können den Vertrag auch nur als Sparvertrag nutzen, das Guthaben auszahlen lassen und auf das Darlehen verzichten – der Darlehensanspruch verfällt dann.

Quellen

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