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Umschuldungs-Rechner

Bestehender Kredit

Neuer Kredit

Gesamtersparnis5.865,22 €
Bisherige Monatsrate555,10 €
Neue Monatsrate506,23 €
Ersparnis pro Monat48,88 €

Wann sich eine Umschuldung lohnt

Eine Umschuldung lohnt sich immer dann, wenn der neue Sollzins deutlich unter dem alten liegt – meist ab 0,5 Prozentpunkten Differenz. Insbesondere bei mehreren laufenden Krediten kann die Bündelung zu einer Rate die Zinslast spürbar reduzieren und die Monatsbelastung übersichtlicher machen.

Bei Verbraucherkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich auf maximal 1 % der Restschuld begrenzt (0,5 % bei Restlaufzeit unter 12 Monaten). Immobilienkredite sind innerhalb der Zinsbindung schwieriger umzuschulden.

Berechnung der Ersparnis

Ersparnis = (R_alt − R_neu) · n mit R_x = K_x · q_x^n · (q_x − 1) / (q_x^n − 1)

Bei Umschuldung wird die VFE auf die neue Kreditsumme aufgeschlagen. Die Gesamtersparnis ist Differenz der Gesamtzahlungen alt vs. neu.

Beispiel aus dem Alltag

Ein Hausbesitzer hat noch 50.000 € Restschuld zu 6 % Sollzins und 120 Monaten Restlaufzeit. Die bisherige Rate beträgt rund 555 €. Ein neuer Kredit zu 4 % senkt die Rate auf etwa 506 €. Über 10 Jahre spart er ca. 5.880 €.

Auch mit 500 € Vorfälligkeitsentschädigung (auf den Kredit aufgeschlagen) bleibt eine Ersparnis von rund 5.300 € – die Umschuldung rechnet sich.

Was vor der Umschuldung zu prüfen ist

Bei Immobilienkrediten innerhalb der Zinsbindung kann die VFE mehrere Tausend Euro betragen – nach 10 Jahren ab Vollauszahlung sind Sie gesetzlich kündigungsberechtigt (§ 489 BGB). Bei Bonitätsverschlechterung kann der neue Zinssatz höher ausfallen als erwartet.

FAQ: Häufige Fragen

Was ist die Vorfälligkeitsentschädigung?+

Eine Entschädigung der Bank für entgangene Zinsen bei vorzeitiger Rückzahlung. Bei Verbraucherkrediten max. 1 % (0,5 % bei < 12 Monaten Restlaufzeit), bei Immobilienkrediten individuell.

Kann ich Immobilienkredite umschulden?+

Innerhalb der Zinsbindung nur mit VFE oder bei Sonderkündigungsrecht. Nach 10 Jahren ab Vollauszahlung jederzeit ohne VFE (§ 489 BGB).

Mehrere Kredite zusammenfassen?+

Ja, das ist der häufigste Anwendungsfall. Eine Bank löst die Altkredite ab und gewährt einen neuen Gesamtkredit mit einheitlicher Rate.

Schadet das der Schufa?+

Eine neue Kreditanfrage und ein neuer Kredit werden vermerkt, sind aber bei stabiler Bonität nicht negativ. Die Ablösung alter Kredite verbessert mittelfristig die Schufa.

Quellen

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