Restschuld-Rechner
Darlehen
Warum die Restschuld so wichtig ist
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Monatsrate konstant, der Zinsanteil sinkt jedoch mit der Restschuld – der Tilgungsanteil steigt entsprechend. In den ersten Jahren zahlen Sie überwiegend Zinsen, die Restschuld geht nur langsam zurück.
Vor der Anschlussfinanzierung am Ende der Zinsbindung müssen Sie die exakte Restschuld kennen, um realistische Angebote vergleichen zu können.
Restschuld nach m Monaten
K = ursprünglicher Darlehensbetrag, q = 1 + Monatszins, R = monatliche Rate (= K · (Zins + Tilgung) / 12), m = Anzahl gezahlter Raten.
Beispiel aus dem Alltag
Eine Familie hat ein Darlehen über 200.000 € zu 4 % Sollzins und 2 % Anfangstilgung aufgenommen. Die Monatsrate liegt bei 1.000 €. Nach 60 gezahlten Raten (5 Jahre) hat sie insgesamt 60.000 € überwiesen – davon waren rund 38.700 € Zinsen und ca. 21.300 € Tilgung.
Die Restschuld beträgt nach 5 Jahren etwa 178.700 €. Wer Anschlussfinanzierung plant, sollte diesen Wert für die Vergleichsangebote nutzen.
Annahmen des Rechners
Der Rechner unterstellt konstante Annuität ohne Sondertilgung oder Zinsänderung. Für Szenarien mit jährlichen Sondertilgungen nutzen Sie den Sondertilgungs-Rechner.
FAQ: Häufige Fragen
Was passiert mit der Restschuld am Ende der Zinsbindung?+
Sie muss anschlussfinanziert werden. Sechs Monate vorher sollten Sie Angebote einholen, ggf. ist ein Forward-Darlehen sinnvoll.
Wie sinkt die Restschuld schneller?+
Höhere Anfangstilgung (3–4 %) oder regelmäßige Sondertilgungen sind die wirksamsten Hebel.
Kann ich nach 10 Jahren kündigen?+
Ja. Nach § 489 BGB können Sie 10 Jahre nach Vollauszahlung mit 6 Monaten Frist ohne VFE kündigen.
Wirkt sich der Zinssatz auf die Restschuld nach 5 Jahren aus?+
Sehr stark: Bei höherem Zins wandert ein größerer Teil der Rate in die Zinsen, weniger in die Tilgung – die Restschuld bleibt höher.
Quellen
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