Sondertilgungs-Rechner
Darlehen & Sondertilgung
Warum Sondertilgungen so wirksam sind
Jeder zusätzlich getilgte Euro reduziert die Restschuld und damit die Zinsen, die in den folgenden Monaten anfallen. Dieser Effekt summiert sich über die Restlaufzeit und kann mehrere Tausend Euro Zinsen einsparen.
Die meisten Banken erlauben jährliche Sondertilgungen zwischen 5 % und 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme – kostenfrei. Höhere oder zusätzliche Sondertilgungen sind häufig nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
Berechnung mit jährlicher Sondertilgung
RS = Restschuld, i = Monatszins, R = monatliche Rate. Die Sondertilgung S wird jeweils zum Jahresende von der Restschuld abgezogen.
Beispiel aus dem Alltag
Ein Darlehen über 200.000 € zu 3,8 % Sollzins und 2 % Anfangstilgung wäre nach rund 26 Jahren abbezahlt, die Zinsen lägen bei etwa 110.000 €. Mit einer Sondertilgung von 5.000 € pro Jahr verkürzt sich die Laufzeit auf ca. 17 Jahre – die Zinsersparnis beträgt rund 38.000 €.
Schon 200 € pro Monat zusätzlich (= 2.400 € jährlich) bringen über die Laufzeit eine vierstellige Zinsersparnis.
Was zu beachten ist
Sondertilgungsrechte stehen im Vertrag. Übersteigt die Sondertilgung das vereinbarte Maß, fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Variable Zinsen und Zinsanpassungen sind nicht enthalten.
FAQ: Häufige Fragen
Wann ist die Sondertilgung am wirkungsvollsten?+
Je früher, desto besser. In den ersten Jahren ist der Zinsanteil hoch – jede Sondertilgung wirkt dort am stärksten.
Sondertilgung oder Tilgungssatz erhöhen?+
Beides reduziert die Laufzeit. Sondertilgungen sind flexibler (jährlich wählbar), eine höhere Anfangstilgung bindet Sie dauerhaft.
Gibt es eine Strafgebühr?+
Innerhalb des vertraglich vereinbarten Sondertilgungsrechts nein. Darüber hinaus kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Welche Höhe ist üblich?+
5–10 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr. Manche Banken bieten 100 % freie Sondertilgung gegen Zinsaufschlag.
Quellen
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