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Effektivzins-Rechner

Kreditkonditionen

Vereinfachter effektiver Jahreszins (PAngV-orientiert)5,99 %
Tatsächliche Auszahlung19.600,00 €
Monatliche Rate377,42 €
Gesamte Kreditkosten3.045,48 €
HinweisVereinfachte, PAngV-orientierte Berechnung auf Basis der dargestellten Zahlungsströme.

Sollzins vs. Effektivzins

Der Sollzins ist der reine Preis für das geliehene Geld. Der Effektivzins enthält zusätzlich die meisten preisbestimmenden Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühr, Disagio oder Restschuldversicherung (wenn verpflichtend). Er ist die wichtigste Vergleichsgröße zwischen Kreditangeboten.

Banken in Deutschland sind nach PAngV verpflichtet, den effektiven Jahreszins anzugeben. Damit haben Sie eine realistische Vergleichsbasis – auch zwischen verschiedenen Laufzeiten und Tilgungsformen.

Barwertgleichung nach PAngV

Auszahlung = Σ R_k / (1 + i_eff)^(t_k / 12) (k = 1 … n)

R_k = Rate in Monat k, t_k = Zeit bis zur Rate in Monaten, i_eff = effektiver Jahreszins. Der Rechner löst die Gleichung iterativ (Bisektion) nach i_eff.

Beispiel aus dem Alltag

Ein Verbraucher leiht sich 20.000 € zu 5 % Sollzins über 5 Jahre. Die Bank behält 2 % Bearbeitungsgebühr ein – ausgezahlt werden 19.600 €. Die monatliche Rate beträgt rund 377 €. Der effektive Jahreszins liegt bei ca. 5,9 % p. a. – deutlich über dem Sollzins.

Wären die 2 % entfallen, wäre der Effektivzins fast identisch mit dem Sollzins.

Was nicht im Effektivzins steckt

Notarkosten bei Immobilienkrediten, Schätzgebühren, freiwillige Restschuldversicherungen, Kontoführungsgebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen fließen nicht zwingend in den Effektivzins ein. Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten und lesen Sie die ESIS-/SECCI-Informationen.

FAQ: Häufige Fragen

Was schreibt die PAngV vor?+

§ 6 PAngV (in Verbindung mit § 16 ff.) verpflichtet Kreditgeber, den effektiven Jahreszins als Vergleichsgröße auszuweisen – nach einheitlicher Berechnungsmethode (ICMA).

Warum weichen Bankangebote ab?+

Banken berücksichtigen Nebenkosten unterschiedlich. Vergleichen Sie nicht nur den Effektivzins, sondern auch ESIS/SECCI sowie freiwillige Zusatzleistungen.

Wie wirkt sich die Laufzeit aus?+

Bei gleichem Sollzins steigt der Effektivzins, je kürzer die Laufzeit ist – einmalige Gebühren verteilen sich auf weniger Monate.

Was ist ein bonitätsabhängiger Effektivzins?+

Viele Banken nennen einen Zinsspanne (z. B. „2,99 % – 9,99 % effektiv“). Der individuelle Zins hängt von Bonität, Schufa und Einkommen ab.

Quellen

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