Effektivzins-Rechner
Kreditkonditionen
Sollzins vs. Effektivzins
Der Sollzins ist der reine Preis für das geliehene Geld. Der Effektivzins enthält zusätzlich die meisten preisbestimmenden Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühr, Disagio oder Restschuldversicherung (wenn verpflichtend). Er ist die wichtigste Vergleichsgröße zwischen Kreditangeboten.
Banken in Deutschland sind nach PAngV verpflichtet, den effektiven Jahreszins anzugeben. Damit haben Sie eine realistische Vergleichsbasis – auch zwischen verschiedenen Laufzeiten und Tilgungsformen.
Barwertgleichung nach PAngV
R_k = Rate in Monat k, t_k = Zeit bis zur Rate in Monaten, i_eff = effektiver Jahreszins. Der Rechner löst die Gleichung iterativ (Bisektion) nach i_eff.
Beispiel aus dem Alltag
Ein Verbraucher leiht sich 20.000 € zu 5 % Sollzins über 5 Jahre. Die Bank behält 2 % Bearbeitungsgebühr ein – ausgezahlt werden 19.600 €. Die monatliche Rate beträgt rund 377 €. Der effektive Jahreszins liegt bei ca. 5,9 % p. a. – deutlich über dem Sollzins.
Wären die 2 % entfallen, wäre der Effektivzins fast identisch mit dem Sollzins.
Was nicht im Effektivzins steckt
Notarkosten bei Immobilienkrediten, Schätzgebühren, freiwillige Restschuldversicherungen, Kontoführungsgebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen fließen nicht zwingend in den Effektivzins ein. Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten und lesen Sie die ESIS-/SECCI-Informationen.
FAQ: Häufige Fragen
Was schreibt die PAngV vor?+
§ 6 PAngV (in Verbindung mit § 16 ff.) verpflichtet Kreditgeber, den effektiven Jahreszins als Vergleichsgröße auszuweisen – nach einheitlicher Berechnungsmethode (ICMA).
Warum weichen Bankangebote ab?+
Banken berücksichtigen Nebenkosten unterschiedlich. Vergleichen Sie nicht nur den Effektivzins, sondern auch ESIS/SECCI sowie freiwillige Zusatzleistungen.
Wie wirkt sich die Laufzeit aus?+
Bei gleichem Sollzins steigt der Effektivzins, je kürzer die Laufzeit ist – einmalige Gebühren verteilen sich auf weniger Monate.
Was ist ein bonitätsabhängiger Effektivzins?+
Viele Banken nennen einen Zinsspanne (z. B. „2,99 % – 9,99 % effektiv“). Der individuelle Zins hängt von Bonität, Schufa und Einkommen ab.
Quellen
Verwandte Rechner
Mehrwertsteuer-Rechner
MwSt. (19 % / 7 %) aus Brutto- oder Nettobeträgen schnell berechnen.
Kreditrechner
Monatliche Rate, Zinsen und Gesamtkosten eines Verbraucherkredits transparent berechnen.
Zinsrechner
Zinsen, Kapital und Laufzeit präzise berechnen.
Sparplan-Rechner
Endkapital, Einzahlungen und Zinsertrag eines monatlichen Sparplans inklusive Abgeltungssteuer berechnen.